O seguro de responsabilidade profissional para trabalhadores é um elemento da vasta indústria de seguros de responsabilidade civil. É difícil encontrar uma profissão que não seja repleta de riscos, perigos imprevisíveis, acidentes que possam causar danos. Em alguns casos, o dano é significativo, as vítimas são terceiros. A legislação em vigor obriga a distinguir entre a natureza do dano, o montante do dano, as causas e as características da situação. Ao mesmo tempo, é importante levar em consideração as qualidades individuais dos diferentes tipos de atividade profissional, pois as diferenças são mais do que significativas. Vamos tentar entender essa questão com mais detalhes.
Visão geral
Seguro de responsabilidade civil e profissional é o ramo de atividade das empresas especializadas que receberampara esta licença de acordo com os regulamentos declarados pelas leis do país. Ao segurar um cliente, essas empresas levam em consideração as peculiaridades de diferentes áreas de atuação, quais riscos típicos acompanham os especialistas. O objeto do seguro é a responsabilidade por danos:
- saúde;
- vida;
- propriedade.
Isso leva em consideração que o especialista desempenhou conscientemente as funções que lhe foram atribuídas, realizou ações correspondentes à profissão, observadas as regras e restrições estabelecidas. Uma reclamação pode ser feita se erros, omissões, omissões foram cometidos, as tarefas foram executadas de forma negligente. De acordo com as disposições da lei, o seguro de responsabilidade profissional prevê a indemnização por danos apenas no caso em que o dano seja reconhecido como causado involuntariamente. Isso está indicado no Código Civil em artigo publicado sob o número 963.
Tudo tem seu tempo
O seguro de risco de responsabilidade profissional envolve a celebração de um acordo entre o segurado e o prestador de serviços, que fixa como reconhecer a ocorrência de um evento segurado, como analisar as circunstâncias que o provocaram. Atenção especial deve ser dada ao algoritmo para calcular o dano que deve ser compensado à pessoa lesada. Ao firmar um acordo, ambas as partes levam em consideração as características específicas da profissão de uma pessoa, os riscos a que está associada. É necessário entender exatamente quais eventos da vida profissional de um especialista podem causar danos, comohá uma alta probabilidade de sua ocorrência.
No contrato, a responsabilidade civil do especialista é assegurada se ele puder fornecer uma confirmação oficial do nível de qualificação, confirmar o sucesso do procedimento de licenciamento, o que significa o direito de ocupar um cargo, prestar serviços, realizar operações relacionadas a tarefas de trabalho.
Uma pessoa física que pratique a prestação de determinados serviços, bem como uma comunidade, uma empresa ou outra pessoa jurídica, pode atuar como interessado na celebração de um contrato de seguro de responsabilidade profissional. Neste caso, será segurado por convênio uma pessoa física, ou seja, uma pessoa específica.
Responsabilidade e obrigações
O fato de um acidente que se enquadre nas disposições de um contrato de seguro de responsabilidade profissional é estabelecido em juízo. O órgão de aplicação da lei determina que ocorreu um evento que se enquadra no descrito no acordo formal, reconhece a necessidade de responsabilizar a vítima e determina a magnitude do dano, qual deve ser a indenização para um caso específico. No entanto, a possibilidade de concluir um acordo perante o tribunal não é cancelada. Isso é mais típico de circunstâncias em que há evidência indiscutível do fato de que o segurado causou dano a um terceiro. Neste caso, ambas as partes devem concordar com o valor do dano, indenização.
De acordo com as regras do seguro obrigatório de responsabilidade profissional, é impossível contar o casoreembolsável sob tal acordo se as ações intencionais ou inação do segurado foram a causa, e a pessoa estava ciente das consequências de tal comportamento ou procurou prejudicar a vítima. Não pode ser classificada como situação de seguro quando o segurado infringiu a lei, causando dano moral à vítima.
Lado financeiro da questão
A normativa vigente que regulamenta o seguro obrigatório de responsabilidade profissional estabelece que o valor a pagar deve ser formado levando em consideração a vontade de todos os interessados, bem como o disposto na lei. O tribunal estabelece uma certa quantia em rublos ou em relação ao salário mínimo. Em alguns casos, o texto não contém restrições.
Um contrato entre um profissional e uma seguradora é celebrado por iniciativa do interessado, ou seja, o segurado. Como regra, é elaborada uma declaração para isso, com base na qual é elaborado um modelo do acordo, depois assinado pelos participantes, se todos concordarem com suas disposições. As partes chegam a um acordo sobre os limites de responsabilidade em relação a um caso reconhecido como segurado. O contrato é celebrado segundo a lógica de uma franquia. Duração da ação - a partir de um ano ou mais, embora em casos excepcionais seja possível celebrar um acordo por um período mais curto.
Se analisarmos a prática doméstica, temos que admitir que o seguro de responsabilidade profissional é mais relevante para profissões e cargos:
- notário público;
- auditor;
- agente paraimóveis;
- doutor;
- guarda.
Na prática de outros poderes, a lista é um pouco mais ampla, já que o seguro em si é muito mais comum. Os especialistas assumem que o seguro de responsabilidade profissional também se tornará mais ativo na Rússia no futuro. Já agora, como dizem os especialistas, se houver todos os motivos para assumir uma rápida mudança na situação, uma expansão do perfil de cargos, profissões, representantes dos quais estariam interessados em celebrar um contrato de seguro.
Detalhamento: O trabalho de um auditor
As leis atuais do nosso país obrigam todos os interessados em trabalhar nesta área a celebrarem primeiro um contrato de seguro. Sem uma política adequada, o empreendedorismo nesta área torna-se uma violação da lei. Essa abordagem não é acidental, ela ajuda a reduzir a probabilidade de custos de propriedade associados a causar danos imprevisíveis e indesejados aos clientes.
A relevância do seguro de responsabilidade profissional do auditor deve-se à complexidade das tarefas associadas a essa escolha profissional. Um analista independente fornece serviços de monitoramento em três aspectos:
- relatórios contábeis;
- relatórios financeiros;
- fluxo de documentos da empresa.
A prática volumétrica mostra que mesmo um especialista experiente e competente pode cometer um erro que pode causar danos consideráveis. Isto é especialmente verdadeiro em condições alterações frequentes da legislação existente.
A participação no contrato de seguro permite cobrir os custos associados a danos ao objeto inspecionado devido a um serviço incorreto ou insuficientemente preciso. A principal condição para a compensação por uma seguradora é a inadvertência da incorreção das informações transmitidas pelo auditor ao cliente. Na verdade, a política torna-se uma garantia da inexistência de perdas financeiras no curso das atividades do auditor.
Pergunta: Versátil
Na prática, o seguro de responsabilidade profissional não só ajuda a evitar perdas repentinas associadas a erros cometidos na obra, mas também a interessar investidores e potenciais clientes. Tendo evidências da participação do auditor no programa de seguro, as pessoas estarão mais dispostas a fazer contato e cooperar. Um contrato de seguro é uma garantia de que, em caso de erro, a parte lesada receberá imediatamente todos os pagamentos devidos.
A errônea das verificações realizadas pode ser revelada algum tempo após a conclusão do procedimento. Isso é levado em consideração na celebração de um contrato com a seguradora, e o programa assume a cobertura de sinistros mesmo que ocorram após algum tempo. Limites específicos são negociados oficialmente, prescritos no contrato.
Riscos do auditor:
- dano à propriedade do cliente;
- baixa qualidade, cumprimento incompleto, intempestivo das obrigações;
- custos legais imprevisíveis parareclamação apresentada após a conclusão do procedimento de auditoria.
Preciso disso?
O seguro de responsabilidade profissional ajuda a se proteger de erros não intencionais causados por má interpretação da lei, f alta de acesso oportuno ao marco regulatório. O auditor se protege dos riscos associados a uma verificação insuficientemente completa das declarações - algumas distorções podem escapar da atenção até do especialista mais atento. Os erros de cálculo podem ser os mais banais - aritmética. Além disso, o seguro de responsabilidade ajuda a reduzir a probabilidade de riscos decorrentes de:
- conselho de má qualidade que levou o cliente a cometer um erro;
- perda, dano a documentação confiável, propriedade;
- divulgação de informações classificadas;
- cálculo incorreto de impostos e outros valores a pagar;
- documentação imprecisa.
O seguro de responsabilidade civil profissional envolve o pagamento de uma massa financeira acordada ao cliente do auditor. O pagamento é possível já no ato da reclamação ou com base em decisão judicial, caso a instância tenha decidido compensar prejuízos causados por erro do auditor.
Aspectos controversos
Todos os tipos de seguro de responsabilidade profissional atualmente praticados pressupõem que em alguns casos a seguradora não reembolsará o cliente por valores devidos pelo tribunal. O seguro não inclui riscos se o dano for causado porcircunstâncias conhecidas pelo auditor antes de trabalhar com o cliente. A seguradora não é obrigada a pagar nada se:
- fraude, crime, má-fé do auditor;
- o estado de embriaguez de um especialista no momento do desempenho das funções de trabalho;
- Nível de qualificação insuficiente do executante da obra;
- tipos de danos não cobertos pelo seguro;
- erros provocados pela supressão dos limites das atribuições profissionais do auditor;
- relação entre auditor e empresa de arquivamento;
- relação familiar entre auditor e cliente.
Em regra, as restrições são indicadas no contrato de seguro: operações militares, terroristas e outros atos contrários à lei. As seguradoras raramente concordam em incluir danos morais ao cliente nos riscos do seguro.
Características do arranjo
Normalmente, a duração do contrato é de um ano ou mais. Uma prática bastante comum é limitar o prazo até o final da atividade de auditoria do segurado. Para concluir um contrato, você terá que escolher uma seguradora, preencher um requerimento por escrito, indicando todas as informações sobre você, fornecer acesso à documentação, com base na qual a seguradora poderá calcular os riscos, o preço do a apólice, o nível de cobertura exigido. É de responsabilidade do segurado fornecer dados sobre contratos de seguro de risco previamente celebrados, bem como determinar qual lista de eventos seguradosEstou interessado em saber por quanto tempo o contrato é celebrado, em que condições as partes irão cooperar.
Após a assinatura do contrato, o cliente paga pelos serviços da seguradora e recebe os documentos comprobatórios. O acordo abrange um caso, um cliente do auditor. Se no futuro descobrir que o auditor ocultou informações importantes, o contrato será invalidado.
Trabalhar como médico: suas próprias características
Uma característica específica dessa atividade é a possibilidade de causar danos ao cliente incompatíveis com a vida. O programa de seguro na área da medicina tornou-se um elemento básico da proteção social, jurídica e financeira dos especialistas.
Para celebrar um acordo, terá de apresentar documentação comprovativa da posse de competências profissionais, informação que lhe permita trabalhar como médico ou gerir pessoas envolvidas em tais atividades. A ocorrência de um evento segurado é determinada pelo nível de qualificação de um profissional que é obrigado a trabalhar em condições limitadas - estamos falando das características específicas do corpo do cliente. Mesmo um médico altamente qualificado, conscientemente fazendo todas as coisas certas, pode prejudicar o paciente, ainda que não intencionalmente. Isso pode levar a consequências graves até a morte. O seguro de responsabilidade profissional para trabalhadores médicos envolve a celebração de um acordo que leva em consideração a possibilidade de danos morais.
A dificuldade particular desta área estádesenvolvimento constante: as bactérias sofrem mutações, as tecnologias são melhoradas, os medicamentos estão sendo desenvolvidos. Nem sempre um médico tem acesso às informações mais recentes, informações mais precisas, equipamentos modernos. Omissão, descuido pode ser a causa de um erro irreparável, enquanto o dano é diferente:
- dinheiro;
- moral;
- físico.
Nuances importantes
O seguro de responsabilidade profissional para médicos tornou-se especialmente relevante nos últimos anos, quando se tornaram mais frequentes os casos de pacientes e seus familiares indo à justiça insatisfeitos com a qualidade do serviço prestado no hospital. Um médico que cumpre as obrigações que lhe são atribuídas pode sofrer uma pesada punição, embora na verdade a culpa do especialista permaneça controversa - as circunstâncias são muito complicadas. O seguro ocupacional permite que você se proteja um pouco nesse aspecto.
O segurado é pessoa física, pessoa jurídica, que celebra um contrato oficial com a seguradora e paga os valores devidos no âmbito deste programa no prazo e na forma acordada. Mais frequentemente, os médicos são segurados por instituições nas quais os especialistas são contratados, mas um médico por vontade própria, bem como um paramédico, um assistente de laboratório e uma enfermeira podem concluir um contrato com uma companhia de seguros.
Aspectos de seguro
O objeto do acordo é de responsabilidade do trabalhador da área médica para com o paciente, cuja saúde pode ser prejudicada pela prestação de serviços específicos, manipulações incorretas e diagnósticos malsucedidos. Na realidadea propriedade, o dinheiro do médico está segurado, pois no caso de um evento segurado você não terá que pagar uma indenização "da sua carteira": a seguradora se encarregará dos acordos do paciente.
Riscos segurados associados a uma carreira na medicina:
- baixo nível de qualidade do serviço prestado, o que gerou problemas de saúde;
- dano à saúde, vida do cliente pelo uso de métodos associados ao aumento do perigo;
- diagnóstico errado;
- Escolha errada do programa terapêutico;
- omissão de prescrição de medicamentos na fase de alta do paciente;
- alta da clínica, encerramento antecipado da licença médica;
- estudos instrumentais errôneos.
A lista continua - riscos de seguro são quaisquer ações que provocaram a morte, invalidez de um paciente que usou a ajuda de um médico.
Muitas variações
As situações descritas acima são as mais típicas, muitas vezes encontradas na prática, mas muitas vezes é necessário um acordo para regular as regras de seguro de responsabilidade profissional dos avaliadores, pois tais pessoas podem cometer um erro ao prestar serviços no local escolhido perfil. Em nosso tempo, qualquer pessoa, solicitando um determinado serviço, entende perfeitamente que o contratante deve lidar com responsabilidade com o desempenho das funções assumidas, caso contrário, pode exigir uma compensação com segurança. O litígio está se tornando cada vez mais comum, o que significa que o seguro será ainda mais procurado no futuro do que é hoje.
O seguro de responsabilidade profissional de notário, médico, advogado, fiscal é o método mais eficaz e seguro de proteger o seu próprio património, embora só seja eficaz se o especialista for altamente qualificado, os serviços forem prestados de boa fé e erros foram cometidos sem querer. O acordo com a seguradora leva em consideração que a ocorrência do evento não é determinada por fatores externos, mas depende apenas do nível de qualificação do segurado.
Seguros e Oportunidades
O seguro de responsabilidade profissional para notário, advogado ou outro profissional envolve indemnização por danos ao abrigo de vários artigos. Muitas vezes, é aplicado à propriedade ou é material, enquanto a vítima arca com alguns custos, perdas. Os riscos financeiros estão associados ao não recebimento de lucros planejados, rendimentos ou direitos que permitem o uso da propriedade. Seguro de responsabilidade profissional de advogado, médico, avaliador, analista pode envolver danos à saúde, personalidade de um cliente profissional. Nos pagamentos do programa, a vítima tem a oportunidade de restabelecer a saúde ou adquirir produtos, equipamentos que compensem as imperfeições recebidas. Por fim, o último tipo é o dano moral, que inclui indenização por perdas associadas à perda de reputação. Isto é especialmente verdadeiro quando é celebrado um contrato de seguro de responsabilidade profissional de um advogado ou outro profissional que possa influenciar o status social do cliente. O dano moral é possível se o assunto for divulgado.mantendo as informações de saúde do paciente confidenciais.
O seguro de responsabilidade profissional para advogados, médicos, avaliadores e outros profissionais pode incluir cláusulas separadas em relação à reclamação de pessoas indiretamente afetadas. Um exemplo clássico são os familiares de um paciente que faleceu em decorrência de um erro médico, pois foram obrigados a pagar o funeral. Quanto às pretensões da vítima, e aos fatores de dano moral, nem sempre é possível a indenização. Diferentes companhias de seguros praticam diferentes opções de apólices: algumas as incluem no contrato, outras se recusam a incluir tais cláusulas. Ao assinar um contrato, é importante estar atento a isso.
Na verdade, atualmente, você pode fazer seguro contra absolutamente qualquer risco - existem muitos programas, para que todos possam encontrar algo ao seu gosto, levando em consideração as características individuais, as especificidades da atividade profissional. Essas oportunidades não devem ser negligenciadas - os riscos assombram todas as pessoas modernas e, nos últimos anos, o progresso tecnológico levou a um número crescente de situações perigosas. Além disso, o seguro é regulamentado por lei, portanto, em alguns casos, torna-se não desejável, mas um pré-requisito para o trabalho.
